В 2015 году рынок потребительского кредитования России заметно изменился. Характерным стало удорожание займов, а также резкое ужесточение требований к потенциальным клиентам. Крупные банки стали более осторожными, что вызвало бурное развитие микрофинансового сегмента. Такие тенденции обусловлены кризисными явлениями в экономике страны и общей нестабильностью. Специалисты проанализировали ситуацию и подготовили краткий отчет.
Правовое регулирование
Порядок предоставления потребительских займов в России регулируется положениями закона 353-фз от 21 декабря 2013 года. Нормативный акт был принят относительно недавно. Однако его применение обязательно на всей территории страны. Документ направлен на защиту прав заемщиков, исключает злоупотребления со стороны финансовых организаций. Его целью является обеспечение стабильного развития отношений.
С введением закона в силу были разрешены вопросы:
• досрочного погашения долговых обязательств;
• принудительного взыскания;
• установления полной стоимости займа;
• работы с электронными платежными средствами;
• уступки прав требования;
• публичности информации об условиях кредитования и мн. др.
Документом оказались точно очерчены полномочия специалистов, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Правозащитники признают нормативный акт прогрессивным и надеются на скорое сокращение числа судебных тяжб.
Регламентируются отношения в сегменте также положениями ГК РФ. нормы о договоре кредитования применяются в качестве юридического базиса.
Краткий обзор потребительских займов в 2015 году
Условно весь спектр предложений на рынке можно разбить на несколько больших групп:
1) традиционные программы
Кредиты выдаются банками после тщательной проверки платежеспособности и добросовестности заемщика. Финансовая организация запрашивает:
• справку о доходе;
• выписку из истории бки;
• данные о поручителях;
• а также прочие документы.
Средний срок оформления договора составляет 2-7 дней, а процентная ставка, как правило, не превышает 25% годовых. Период кредитования варьирует в рамках от нескольких месяцев до 5 лет. Полный спектр предложений банков по потребительским кредитам вы можете посмотреть на сайте dol-fin.ru.
В качестве защиты от риска используются страхование, поручительство, залог транспортных средств, ценных бумаг, привлечение созаемщика.
2) доверительное кредитование банков
Выдаются такие займы постоянным клиентам, участникам зарплатных проектов, а также иным гражданам, надежность которых уже была проверена и подтверждена практикой. Стоимость доверительных кредитов несколько выше. Получить деньги можно в течение нескольких часов после обращения в банк. Договор заключается после предоставления удостоверения личности. Обеспечения долгового обязательства не требуют. Все большую популярность в 2015 году приобретают кредитные карты.
3) экспресс займы
Специализируются на выдаче кредитов по данному направлению микрофинансовые организации. Работают они на основе закона 151-фз от 2 июля 2010 года. Деньги предоставляются физическим лицам по предъявлении паспорта. В редких случаях требуется подтверждение постоянного источника дохода или предоставление дополнительного документа. Процедура занимает несколько часов. Однако средняя процентная ставка по сегменту составляет 186% годовых. Нередко стоимость кредита превышает эту планку в 5 – 10 раз.
Такие экспресс займы имеют свои особенности:
• краткосрочность;
• отсутствие предварительной проверки платежеспособности заемщика;
• возможность получения денег лицами с отрицательной кредитной историей;
• ограничение по сумме (не более 1 миллиона рублей).
Программы ориентированы на оперативное решение финансовых проблем. Повышенная ставка по кредитам обусловлена высоким риском. прибегать к услугам МФО следует крайне осторожно.
Что изменилось?
В 2014 году на рынке потребительского кредитования произошли серьезные преобразования. в числе наиболее заметных:
1) ограничение процентных ставок
С января в силу должны были вступить нормативные акты ЦБ РФ, устанавливающие предельную стоимость потребительского займа. Однако в связи с кризисом действовать ограничения начнут лишь с середины лета 2015 года.
2) внедрение сервиса «онлайн-заявка»
Системы подачи предварительных заявок появились на сайтах всех кредитных учреждений. Это новшество существенно сокращает срок рассмотрения обращений и упрощает процедуру оформления договора.
3) развитие программ рефинансирования
Рост интереса к этому сегменту отмечали на протяжении всего 2014 года. С повышением ключевой ставки ЦБ РФ реализация прежних схем оказалась невозможной. Это стимулирует российские банки искать новые алгоритмы.
В завершение отметим, что интерес к потребительским кредитам стремительно растет. Специалисты обращают внимание на повышение активности в сегменте краткосрочных займов. Это свидетельствует о снижении уровня доходов граждан. Подобные явления наблюдаются в кризисные периоды при увеличении показателей безработицы.
ограничение:
ограничение:
ограничение:
ограничение:
ограничение:
ограничение:
ограничение:
ограничение:
ограничение:
Рейтинг лучших займов кредитование в России в 2015 году
МФО | Cумма | Cрок | Cтавка | Рейтинг | Оформить |
100000 | 6-60 | 4.4% | Взять | ||
299000 | 24-60 | 26% | Взять | ||
15000000 | 1-10 | 4% | Взять | ||
15000000 | 36 – 84 | 10.9% | Взять | ||
30000000 | 1-15 | 6.9% | Взять | ||
1000000 | 60 | 19.9% | Взять | ||
2000000 | 12–84 | 4.5% | Взять | ||
5000000 | 60 | 4.5% | Взять | ||
3000000 | 13-84 | 2.9% | Взять | ||
7000000 | 13-84 | 4.4% | Взять |
— от условий оформления ссуды до погашения и решения спорных вопросов;
— подбор наиболее оптимальных кредитных предложений;
— помощь в получении денег с отрицательной кредитной историей.